Tôi đi mua nhà: mua nhà ở tuổi 21 - Tích lũy là tấm lưới phòng thân

Hào phóng với mơ ước

Mới đọc những dòng đầu có lẽ nhiều người sẽ cho rằng căn nhà đầu tiên này mình được ba mẹ chu cấp cho. Đừng hiểu nhầm nhé, gia đình mình chẳng khá giả gì đâu, chỉ ở tầm trung nên ba mẹ chẳng thể kham nổi ngôi nhà riêng nào khác cho con gái yêu.

Khi mình vừa tốt nghiệp cấp 3, ba mẹ đã thẳng thắn tuyên bố sẽ ngừng chu cấp sau khi mình hoàn thành 4 năm đại học. Đó cũng là lúc mình thức thời nhận ra bản thân phải cố gắng làm việc để có thể sớm đạt được tự do về tài chính và dần dần hình thành mục tiêu đầu đời là sở hữu ngôi nhà ở tuổi 24. Mặc dù xuất phát điểm không mấy thong thả, mình vẫn luôn rất hào phóng với ước mơ.

Mình biết nếu nói ra mơ ước này ở giữa Sài Gòn tấc đất tấc vàng thì nghe chẳng khác chuyện hoang đường là mấy. Thế nhưng mình vẫn muốn sớm có nhà, nhanh chóng ổn định, không phụ thuộc chuyện đi thuê. Tính xa hơn nữa, nếu sau này lập gia đình thì bản thân vẫn độc lập, không lệ thuộc gia đình chồng và mình luôn có mái ấm riêng để trở về.

Lên kế hoạch tài chính

Sau khi biết mục tiêu cần hướng đến, mình bắt tay ngay vào việc chuẩn bị. Trong cuộc sống hễ làm gì mình đều “vịn chắc” vào 5 tiêu chí sau: hiểu biết, tư duy, mối quan hệ, trải nghiệm và tài chính. Đối với 4 yếu tố đầu tiên, mình thực hiện bằng cách tham gia vào các diễn đàn, cộng đồng về đầu tư và bất động sản để học hỏi. Điểm quan trọng khi “nằm vùng” ở các hội nhóm này là bạn có thể lắng nghe nhận định về các dự án từ những anh chị nhiều kinh nghiệm hay cập nhật các xu hướng phát triển của ngành bất động sản. Nếu cần thiết mình sẽ nhắn tin riêng với các anh chị để tìm hiểu thêm về các dự án mà mình đang quan tâm.

Yếu tố cuối cùng và quan trọng cần quan tâm là nền tảng tài chính. Đặc trưng thường thấy tại Sài Gòn là chung cư và nhà mặt đất. Tất nhiên trong mắt của những người trẻ, chung cư bao giờ cũng chiếm phần ưu thế hơn vì nó “nhẹ gánh” hơn nhiều so với nhà mặt đất cùng phân cấp. Đồng thời, chọn mua chung cư hình thành trong tương lai thì mình có thể thanh toán theo tiến độ, giảm bớt áp lực phải chồng ngay một cục tiền lớn. Sau khi xem xét giá kỹ lưỡng, mình nhận thấy các căn hộ vùng ven thành phố là phù hợp với ngân sách nhất. Giá mỗi căn mua lúc dự án mới mở bán chỉ tầm 2,5 tỷ giao thô với diện tích khoảng 60m2. Điều này có nghĩa là mình phải có sẵn lượng tiền mặt tối thiểu 300 – 400 triệu để thanh toán đợt đầu tiên. Các đợt kế tiếp mình cũng cần nhắm chừng thu nhập đủ lớn và ổn định để đóng số tiền 25 – 30 triệu mỗi tháng theo tiến độ. Bình quân sau khoảng 3 – 5 năm khi dự án hoàn thiện, chỉ cần thanh toán nốt phần còn lại là có thể nhận nhà. 

Bí quyết 30 – 30 - 40

Năm đầu đại học, như bao bạn sinh viên khác, mình làm công việc giảng dạy và kiếm được khoảng 10 triệu mỗi tháng. Tuy nhiên, mình nghiệm ra rằng nếu chỉ tích lũy thôi thì chưa đủ. Vì dù chúng ta có đẩy mức tiết kiệm lên hết cỡ mà thu nhập vẫn cứ dậm chân, thì mãi mãi không kịp với tốc độ tăng của giá BĐS. Vậy nên gia tăng thu nhập và duy trì tích lũy là hai quá trình cần đi song hành với nhau. Từ đó mình đặt mục tiêu tích lũy cho 4 năm đại học với con số tương ứng lần lượt là 50, 100, 150 và 200 triệu để buộc bản thân tiến lên.

Nhờ thói quen này mà chưa hết thời hạn 4 năm mình đã tích lũy được hơn 500 triệu, bên cạnh đó còn có thể tự chủ tài chính và cáng đáng luôn cả kinh tế gia đình. Để có được số tiền đầu tiên này, mấu chốt chính là rèn luyện thói quen tích lũy. Bởi lẽ nếu cứ làm được bao nhiêu và tiêu hết bấy nhiêu, chúng ta sẽ không bao giờ có được khoản phòng hờ cho bản thân trong những tình huống bất trắc, chứ chưa nói đến chuyện dư ra để đầu tư. Chính vì vậy ngay từ khi kiếm được đồng tiền đầu tiên từ việc làm thêm, mình đã đặt ra nguyên tắc bất di bất dịch là sẽ luôn dành 30% để gửi lại cho ba mẹ, tối đa 30% để phục vụ nhu cầu tụ họp ăn uống, giải trí cho bản thân và cất trữ 40% còn lại. Trong bảng chi tiêu này chưa có phần phí nhà ở, nguyên nhân là vì mình vẫn còn sống cùng với gia đình. Vậy nên nếu các bạn phải sống tự lập thì có thể gói gọn tiền thuê nhà và ăn uống trong khoảng 70% và tiết kiệm 30% còn lại.

Lần đầu tiên đặt cọc

Tháng 12/2020 mình đã đặt cọc giữ chỗ 1 căn hộ ở 1 quận ven TP.HCM trị giá khoảng 2,5 tỷ. Thật sự cảm giác lần đầu tiên cầm bút ký tên vào hợp đồng cọc là vô cùng sung sướng, bởi mình đang tiến một bước gần hơn đến giấc mơ sở hữu tài sản riêng. 

Tuy nhiên, linh tính mách bảo mình không nên mất chủ quan. Sau đó, mình tham khảo ý kiến các anh chị trên diễn đàn, đồng thời tham gia vào nhóm nhà đầu tư (NĐT) từ đợt mở bán trước để tìm hiểu động thái của họ. Trái với suy nghĩ của mình, tình hình nội bộ NĐT đợt đầu không mấy khả quan, họ bàn tán xôn xao về tính pháp lý của dự án. Vậy nên mình quyết định tạm gác sự hồ hởi và viễn cảnh tươi đẹp mà bạn sale vẽ ra sang một bên để từ từ quan sát thêm.

Chủ đầu tư cũng khá tinh tế trong việc tạo ra các buổi mở bán rầm rộ đông nghịt người, quà tặng hấp dẫn như vàng hoặc giảm phần trăm cho khách đặt mua ngay hôm đó. Đi kèm là những lời có cánh về bức tranh siêu lợi nhuận trong tương lai nhằm tạo cảm giác đây là một dự án quá tốt để bỏ qua. Từ tốn suy ngẫm, mình nhận ra bản thân đã bị cuốn vào hiệu ứng FOMO và xuống cọc ngay khi bản thân chưa thực sự hiểu về dự án. Điểm kế tiếp mình xét là chi phí cơ hội, nếu dự án này thật sự gặp rắc rối về pháp lý không thể tiến hành xây dựng thì số vốn của mình xem như bị chôn và mất cơ hội đầu tư vào nơi khác tốt hơn. 

Từ những điều trên, mình nhận thấy rằng dự án này không còn phù hợp với những gì mình tìm kiếm và quyết định rút vốn. Mình chấp nhận mất cọc nhưng cũng tự nhủ rằng thậm chí nếu sau này mình vẫn thích dự án đó và sổ sách pháp lý rõ ràng hơn, mình vẫn có thể tham gia ở những nhịp sau hoặc qua thị trường thứ cấp. Mình sẵn sàng chấp nhận chậm một nhịp và mua với giá cao hơn một chút để có thể bước chân vào lúc thị trường bắt đầu có tín hiệu khả quan, còn hơn là tham gia vào lúc này khi mọi thứ chưa có vẻ gì là thuận lợi. 

“Chốt đơn” - kết thúc hành trình tìm kiếm kênh đầu tư

Sau khi buông tay dự án “đáng sống” kia, mình cũng nhăm nhe vào các kênh đầu tư vàng. Tuy nhiên, mình cũng nhanh chóng nhận thấy thị trường vàng ở Việt Nam có những biến động khá khó lường và tiềm năng sinh lời cũng hạn chế. Trong lúc nghiên cứu thêm về phân khúc đất nền thì gia đình mình lại có những biến chuyển mới: đầu tháng 4/2021 ba mẹ đột ngột quyết định dọn về Huế.

Vì vậy, mình ưu tiên giải quyết chỗ ở cho ba mẹ trước. Giá BĐS ở quê thấp hơn ở Sài Gòn nên mình nhẹ gánh hẳn. Bên cạnh đó nếu để trong dài hạn thì giá mặt bằng chung BĐS ở quê sẽ đi lên, vẫn là kênh tích lũy và sinh lời tốt. Trước mắt vì nhu cầu ở gấp nên mình chốt luôn một căn nhà chung cư ở Huế với giá 1,5 tỷ đồng. Dự án đã hoàn thành, sang tên là dọn vào ở được ngay. Hơn nữa mình còn được vay ngân hàng 70% có thế chấp, thanh toán trong vòng 10 năm. Giữa tháng 4/2021 lúc mình chuẩn bị tốt nghiệp cũng là lúc thủ tục sang nhượng hoàn tất. Dù hành trình có hơi trắc trở một chút và không phải là nhà ở Sài Gòn như dự kiến ban đầu, mình đã đạt được mục tiêu sở hữu bất động sản đầu tiên của bản thân sớm hơn 2 năm. Bên cạnh đó, mình vẫn đặt mục tiêu đến 04/2022 sẽ tiết kiệm thêm 300 triệu nữa, sau đó bán chung cư và mua lại 1 căn nhà phố ở Royal Park để đón ba mẹ về ở cho khang trang.

Từ ngày đặt cọc dự án đầu tiên đến ngày chính thức ra quyết định mua nhà ở quê chỉ vỏn vẹn chưa đầy 4 tháng nhưng là một trải nghiệm vô cùng đáng nhớ đối với mình. Tất nhiên suốt thời sinh viên mình vẫn sống rất thoải mái, la cà với bạn bè mỗi cuối tuần và đi du lịch đều đặn 1 năm 3 lần để tái tạo năng lượng, cân bằng giữa công việc và tận tưởng những năm tháng tuổi trẻ. Mình vẫn luôn tâm đắc câu nói “Người có kỷ luật nhất là người tự do nhất”. Để có thể có được những đồng tiền đầu tiên để nghĩ đến chuyện đầu tư, mình đã rất nghiêm khắc với bản thân trong việc tích lũy đều đặn và không ngừng gia tăng thu nhập.

Giá trị của tấm lưới phòng thân Cuộc sống diễn biến rất khó lường. Tuy mình rất lạc quan với cuộc sống hiện tại, nhưng đã có lúc tai ương ập tới, người thân đổ bệnh khiến thu nhập tháng của mình dành hết vào việc lo liệu việc sinh hoạt trong nhà. Hơn bao giờ hết mình cảm thấy may mắn vì luôn có sẵn khoản tiền phòng thân đã tích lũy từ trước để dự trù cho những tình huống xấu như thế này. Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến khó lường, có thể hôm nay bạn cảm thấy vô cùng rủng rỉnh và thảnh thơi, nhưng chắc gì ngày mai vẫn là ngày yên bình? Chính vì vậy, mình mong tất cả người trẻ hiểu được tầm quan trọng của việc tích lũy. Đó là tấm lưới duy nhất có thể bảo vệ chúng ta và gia đình khỏi những tai ương, bệnh tật giáng xuống đột ngột.